পে-অফ অর্ডার তুলনা করার জন্য মাইলস্টোনসহ ঋণ স্নোবল ট্র্যাকার

একটি ঋণ পে-অফ ট্র্যাকার কী সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করা উচিত

আপনি যদি মনে করেন মাসে পেমেন্ট করেও ব্যালেন্স তেমনই থাকে, তাহলে সাধারণত সুদেই একটি বড় অংশ কেটে নেওয়া হচ্ছে পেমেন্ট যখনই মূলধনে পৌঁছায়। মিনিমাম পেমেন্টগুলো বিষয়টিকে আরও খারাপ করে দিতে পারে কারণ তা আপনার অর্থ একাধিক ঋণের মধ্যে ছড়িয়ে দেয়, ফলে কোন এক ব্যালেন্সই পর্যাপ্ত দ্রুত কমে না যেন মানসিকভাবে সন্তুষ্টি দেয়।

একটি ঋণ স্নোবল ট্র্যাকার কেবল সংখ্যা সংরক্ষণ করা ছাড়াও আরও করা উচিত। এটা আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করা এবং পে-অফ অর্ডার বদলালে তৎক্ষণাৎ ট্রেডঅফগুলি দেখানো উচিত।

সর্বনিম্ন হিসেবে, আপনার ট্র্যাকারটি এই প্রশ্নগুলো সহজে উত্তর দিতে সক্ষম হওয়া উচিত:

• প্রতিটি ঋণ কখন পরিশোধ হবে, এবং কখন আপনি সম্পূর্ণভাবে ঋণমুক্ত হবেন?
• এই প্ল্যানে আপনি মোট কতটা সুদ পরিশোধ করবেন?
• আপনার পরবর্তী পরিষ্কার মাইলস্টোন কী (প্রথম কার্ড পরিশোধ, মোট ব্যালেন্সের 25% কমে যাওয়া ইত্যাদি)?
• একটা ঋণ শেষ হয়ে গেলে কত অতিরিক্ত পেমেন্ট উপলব্ধ হবে?
• কোন পে-অফ অর্ডারটি আপনাকে দ্রুত কি দেয়: অনুপ্রেরণা না সর্বনিম্ন মোট খরচ?

পে-অফ অর্ডারই জনপ্রিয় পদ্ধতিগুলোর প্রধান পার্থক্য।

স্নোবল পদ্ধতিতে, আপনি প্রথমে সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্সকে লক্ষ্য করেন। উদ্দেশ্য হলো দ্রুত ছোট জয় পাওয়া এবং পরবর্তী পেমেন্টগুলো রোলওভার করা।

অ্যাভালাঞ্চ পদ্ধতিতে, আপনি প্রথমে সবচেয়ে উচ্চ সুদহার (APR) লক্ষ্য করেন। এটি সাধারণত মোট সুদ কমিয়ে দেয়, যদিও প্রথম পরিশোধটি দেরি হতে পারে।

কেউ কেউ কাস্টম অর্ডার ব্যবহার করেন, যেমন ঝুঁকিপূর্ণ ভ্যারিয়েবল রেট আগে নেভিগেট করা।

শুরুতেই প্রত্যাশা ঠিক রাখুন: টাইমলাইনগুলো অনুমানভিত্তিক। যদি সুদের হার বদলে যায়, আপনার পেমেন্ট বদলে যায়, বা আপনি একটি মাস মিস করেন, তাহলে শেষ তারিখ এবং মোট সুদও বদলে যাবে। তবুও একটা ট্র্যাকার দরকারি কারণ এটা দিশা দেখায়, ট্রেডঅফগুলো হাইলাইট করে, এবং অনুমানের বদলে সামঞ্জস্য করার জন্য সাহায্য করে।

ইনপুটগুলো সংগ্রহ করুন (প্রতিটি ঋণের জন্য কী লেখা উচিত)

একটি ঋণ স্নোবল ট্র্যাকার সেই ইনপুটগুলোর উপরে নির্ভর করে যেগুলো আপনি দেন। পে-অফ অর্ডার তুলনা বা ঋণ পে-অফ মাইলস্টোন ম্যাপ করার আগে প্রতিটি ঋণের জন্য একই সেট ক্ষেত্র লিখে রাখুন — এটার জন্য 10 মিনিট নিন।

প্রাথমিক প্রয়োজনীয় জিনিসগুলো দিয়ে শুরু করুন। প্রতিটি ঋণের জন্য বর্তমান ব্যালেন্স, APR, মিনিমাম পেমেন্ট এবং ডিউ ডেট (অথবা মাসের কোন দিন) নোট করুন। এই চারটি ক্ষেত্রই সুদ গণনা করতে এবং একটি মৌলিক খরচ তুলনা চালাতে যথেষ্ট।

তারপর এমন বিবরণ যোগ করুন যা গণিত বা বাস্তবতায় পরিবর্তন আনে। প্রোমো APR শেষের তারিখ গুরুত্বপূর্ণ (যেমন 0% অফার যেটা শেষ হবে)। পুনরাবৃত্তি ফিগুলো ওখানেই যোগ করুন (বার্ষিক ফি, মাসিক একাউন্ট ফি, বা ঋণের সাথে যুক্ত যে কোনো স্থির চার্জ)। যদি আপনি আগে থেকেই জানেন যে অতিরিক্ত পরিশোধ করতে পারবেন, আপনার পরিকল্পিত অতিরিক্ত পেমেন্ট পরিমাণও ট্র্যাকে রাখুন, এমনকি সেটা ছোট হলেও। অতিরিক্ত পেমেন্টগুলোই স্নোবল বনাম অ্যাভালাঞ্চ তুলনাকে অর্থবহ করে।

ভ্যারিয়েবল রেট বিরক্তিকর হতে পারে, কিন্তু আপনাকে নিখুঁত ভবিষ্যদ্বাণী করতে হবে না। বর্তমান APR ব্যবহার করুন, "রেট পরিবর্তিত হতে পারে" মতো একটি নোট যোগ করুন এবং শেষবার কখন চেক করেছেন তা লিখে রাখুন; রেট পরিবর্তন হলে ট্র্যাকার আপডেট করুন।

অবশেষে, একটি শুরু তারিখ এবং পেমেন্ট ফ্রিকোয়েন্সি বাছুন। মাসিক সবচেয়ে সহজ কারণ মিনিমামগুলো সাধারণত মাসিক এবং স্টেটমেন্টের সাথে মিলে যায়। একটি নির্দিষ্ট প্রথম পেমেন্ট মাস বাছুন (উদাহরণস্বরূপ, পরবর্তী ডিউ ডেট সাইকেল) এবং সঙ্গত রাখুন যাতে আপনার মাইলস্টোন এবং পে-অফ তারিখ ড্রিফ্ট না করে।

সুদ এবং পেমেন্ট কিভাবে ব্যালেন্স বদলে দেয়

আপনার ট্র্যাকার তখনই কাজ করবে যখন এটি মৌলিক গণিতটি লেন্ডারদের মতই হ্যান্ডল করবে: সুদ সময়ের সাথে যোগ হয়, এবং প্রতিটি পেমেন্ট নির্দিষ্ট ক্রমে ব্যবহার করা হয়।

অধিকাংশ ঋণ একটি APR (বার্ষিক শতাংশ হার) জানায়। ট্র্যাকারগুলো সাধারণত এটাকে মাসিক হারে রূপান্তর করে 12 দিয়ে ভাগ করে। এটা প্রতিটি একাউন্টের জন্য নিখুঁত নয়, কিন্তু পরিকল্পনার জন্য যথেষ্ট কাছাকাছি।

মাসিক সাইকেল (সরল সংস্করণ)

প্রতিটি মাসে ব্যালান্স দুটি ধাপে বদলে যায়।

প্রথমে, সুদ যোগ হয়: মাসিক সুদ = বর্তমান ব্যালান্স × (APR/12)। তারপর আপনার পেমেন্ট পোস্ট হয়: প্রথমে সুদ কভার হয়, এবং যা বাকি থাকে তা প্রিন্সিপ্যাল কমায়। নতুন ব্যালান্স = পুরনো ব্যালান্স + সুদ - পেমেন্ট।

এই "প্রথমে সুদ" নিয়মটাকেই বোঝায় কেন শুরুতে ব্যালেন্স আটকে থাকছে বলে মনে হতে পারে। ধরুন আপনার ওপর $5,000 বকেয়া আছে 24% APR-এ, মাসিক সুদ প্রায় $100। আপনি $150 পরিশোধ করলে, মাত্র $50 প্রিন্সিপ্যাল কমে। পরের মাসে সুদ সামান্য কমে কারণ ব্যালান্স সামান্য কমেছে।

ছোট অতিরিক্ত পেমেন্টগুলোই গুরুত্বপূর্ণ কারণ সুদ কভার হওয়ার পর সেগুলো মূলধনে পড়ে। প্রতি মাসে মাত্র $25 অতিরিক্তও সময়লাইন ছোট করতে এবং মোট সুদ কমাতে সাহায্য করে, বিশেষ করে উচ্চ-রেট ঋণের ক্ষেত্রে। একটি ঋণ স্নোবল ট্র্যাকারে এখানেই পে-অফ অর্ডার মোট খরচ পরিবর্তন করা শুরু করে: উচ্চ APR-এ দ্রুত প্রিন্সিপ্যাল হ্রাস সাধারণত বেশি সঞ্চয় করে।

এজ কেস: যখন পেমেন্ট খুবই ছোট

যদি আপনার মাসিক পেমেন্ট চার্জ হওয়া সুদের চেয়ে কম হয়, আপনার ব্যালান্স বাড়ে যদিও আপনি পেমেন্ট করছেন। আপনার ট্র্যাকার এটি স্পষ্টভাবে ফ্ল্যাগ করা উচিত। এর মানে সাধারণত আপনি পেমেন্ট বাড়াতে হবে, শর্ত নিয়ে আলোচনা করতে হবে, বা সেই ঋণকে অগ্রাধিকার দিতে হবে যাতে পরিকল্পনা চুপচাপ ডগমগ করে না।

স্নোবল পে-অফ অর্ডার কিভাবে কাজ করে

স্নোবল পদ্ধতি সরল: আপনি সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্সকে প্রথমে লক্ষ্য করেন, একই সময়ে অন্য সব ঋণের উপর মিনিমাম পেমেন্ট চালিয়ে যান। উদ্দেশ্য হলো শুরুতে দ্রুত একটি পে-অফ জয় পাওয়া, তারপর সেই জয় বারবার করা।

একটি সাধারণ স্নোবল নিয়ম সেট এমন: ঋণগুলোকে ছোট থেকে বড় পর্যন্ত তালিকাভুক্ত করুন, সবটিতে মিনিমাম দিন, এবং সমস্ত অতিরিক্ত অর্থ সবচেয়ে ছোট ব্যালেন্সে পাঠান। যখন ওই ঋণ $0-এ পৌঁছায়, পরবর্তী সবচেয়ে ছোটটি ধরুন।

সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ অংশ হচ্ছে রোলওভার। যখন আপনি একটি ঋণ শেষ করবেন, আপনি সেই পেমেন্টটি ব্যয় করার জন্য "ফ্রি" করবেন না। আপনি সেটি পরবর্তী টার্গেটে ফেলবেন। যদি আপনি একটি স্টোর কার্ডে $40 মিনিমাম ও সঙ্গে $25 অতিরিক্ত দিতেন, সেটা শেষ হলে আপনি সেই $65 পরবর্তী ঋণের ওপর যোগ করবেন। আপনার পেমেন্ট পাওয়ার প্রতিবার একটি অ্যাকাউন্ট ক্লিয়ার করলে বাড়বে।

মাইলস্টোনগুলো স্বয়ংক্রিয়ভাবে স্নোবল পদ্ধতিতে থাকে, যদিও আপনি সেগুলো লেবেল না করলেও। প্রতিটি পরিশোধ করা অ্যাকাউন্ট একটি স্পষ্ট চেকপয়েন্ট: কম বিল, কম ডিউ ডেট, এবং পরিকল্পনা কাজ করছে এই দৃশ্যমান প্রমাণ। মানসিক প্ররোচনা অংকে যে শক্তি দেয় তা অল্প গুরুত্বপূর্ণ নয় যখন আপনি মাসের পর মাস ধারাবাহিক থাকতে চান।

স্নোবল সাধারণত ভালো মানায় যদি আপনি আটকে অনুভব করেন, দ্রুত অগ্রগতি সংকেতের প্রয়োজন হয়, বা আপনার কাছে কয়েকটি ছোট ব্যালেন্স থাকে যেগুলো আপনি শুরুতেই ঘোচাতে পারেন। এটা সাধারণত মোট সুদ সর্বনিম্ন করে না (সেটা সাধারণত অ্যাভালান্চ করে), কিন্তু এটি ধরে থাকার জন্য সহজ হতে পারে কারণ এটা অনুভবযোগ্য জয় তৈরি করে।

ধাপে ধাপে: আপনার পরিকল্পনা মডেল করুন এবং পে-অফ অর্ডার তুলনা করুন

একটি ভালো ঋণ স্নোবল ট্র্যাকার মূলত একটি ছোট সিমুলেটর। আপনি একবার আপনার ঋণগুলো এন্টার করবেন, তারপর মাস ধরে পরিকল্পনা চালান যাতে আপনি পে-অফ অর্ডারগুলো ন্যায্যভাবে তুলনা করতে পারেন।

একটি পরিষ্কার টেবিলে শুরু করুন যেখানে প্রতিটি সারি একটি ঋণ। ব্যালান্স, APR, মিনিমাম পেমেন্ট, এবং সময়কে প্রভাবিত করা যে কোনো নোট (ডিউ ডেট, প্রোমো পিরিয়ড, ফি) রাখুন।

পরের ধাপে, আপনার মোট মাসিক ঋণ বাজেট নির্ধারণ করুন। এটি আপনার মিনিমামগুলো এবং যে অতিরিক্ত আপনি একটায় একটি টার্গেটে দিতে পারেন সেই অর্থ। তুলনা করার সময় এই সংখ্যাটি স্থির রাখুন, নাহলে তুলনা আপেলের সাথে কমলা হবে।

একটি সরল মাস-বাই-মাস লুপ গণিতটি সঙ্গত রাখে:

1. প্রতিটি চলমান ব্যালান্সে মাসিক সুদ যোগ করুন।
2. প্রতি ঋণে মিনিমাম পেমেন্ট দিন যদি সেটার ব্যালান্স থাকে।
3. সমস্ত অতিরিক্ত অর্থ আপনার নির্বাচিত টার্গেট ঋণে দিন (আপনি যে অর্ডার পরীক্ষা করছেন তার ওপর ভিত্তি করে)।
4. যদি কোনো ঋণ $0-এ পৌঁছায়, তার আগের পেমেন্টটি পরবর্তী মাসের অতিরিক্তে রোল করুন (আপনার "স্নোবল")।
5. ফলাফল রেকর্ড করুন: ব্যালান্স, পরিশোধ হওয়া ঋণ এবং যোগ করা সুদ।

সিমুলেশনের সময়, দুইটি সারাংশ রেকর্ড করুন: প্রতিটি ঋণের পে-অফ মাস এবং পুরো পরিকল্পনার মোট সুদ। এই দুই সংখ্যাই সাধারণত দ্রুত প্রথম জয় বনাম সর্বনিম্ন সুদের মধ্যে ট্রেডঅফ প্রকাশ করে।

তারপর একেবারে একই সিমুলেশনটি একটি ভিন্ন পে-অফ অর্ডারে আবার চালান। উদাহরণস্বরূপ, প্রথমে ছোট ব্যালেন্স (স্নোবল) চালান এবং তারপর সর্বোচ্চ APR প্রথমে (অ্যাভালাঞ্চ)। উভয় চালানেই মাসিক বাজেট ও মিনিমামগুলো একই রাখুন।

একটি বাস্তবতা-চেক: যদি আপনার ট্র্যাকার কম মোট সুদ দেখায় কিন্তু সামগ্রিক টাইমলাইন বেশি হয়, সেটি সঠিকও হতে পারে। সাধারণত এর মানে নতুন অর্ডারটি শুরুতে ব্যয়বহুল সুদ কমাচ্ছে কিন্তু ছোট ব্যালেন্সের পরিশোধ দেরি করছে।

বাস্তবসম্মত রাখার জন্য অগ্রগতি মাইলস্টোন যোগ করুন

একটি পরিকল্পনা অনুসরণ করা সহজ হয় যখন আপনি পরবর্তী জয়টা দেখতে পারেন, শুধু চূড়ান্ত পে-অফ তারিখই নয়। আপনার ট্র্যাকারে এমন মাইলস্টোন যোগ করুন যা এক প্রশ্নের উত্তর দেয়: "আর এক মাস চালালে কি দেখলে ভালো লাগবে?"

কিছু মাইলস্টোন ধরুন যা বাস্তবে আপনাকে প্রেরণা দেয়। অনেকের জন্য সবচেয়ে উপকারীগুলো হলো: অবশিষ্ট ঋণের সংখ্যা, মোট ব্যালেন্স (পরিষ্কার সংখ্যায় রাউন্ড করা), এবং এখনও পর্যন্ত পরিশোধ করা সুদ।

তারপর একটি সরল "পরবর্তী মাইলস্টোন" লাইন যোগ করুন যা প্রতিশ্রুতির মতো পড়ে এবং যাচাইযোগ্য। নির্দিষ্ট ও সময়সীমাসহ করুন: "৩ মাসে কার্ড A পরিশোধ" বা "জুনের মধ্যে মোট ব্যালেন্স $10,000-এর নীচে নামবে।" যদি তারিখ পিছিয়ে যায়, আপনি পুরো পরিকল্পনাকে ব্যর্থ মনে না করে শুধু এক লাইনে আপডেট করবেন।

মাইলস্টোনগুলো একটি স্থির ছন্দের সাথে সবচেয়ে ভালো কাজ করে। মাসিক স্ন্যাপশট সাধারণত যথেষ্ট, কারণ ঋণ ব্যালেন্স ও সুদ দিনে দিনে ততটা বদলে না। প্রতিটি মাসে নতুন ব্যালান্স রেকর্ড করুন এবং প্রয়োজনে পরবর্তী মাইলস্টোন রিফ্রেশ করুন।

এছাড়াও একটি ব্যাকআপ মাইলস্টোন রাখুন প্রত্যাবর্তনের জন্য। জীবন ঘটে, তাই ইচ্ছাকৃতভাবে পরিকল্পনা করুন: "আমি যদি এক অতিরিক্ত পেমেন্ট মিস করি, তাহলে আমি পরবর্তী পে-অফ 1 মাস বাড়িয়ে ট্র্যাক রাখবো।" সেই এক লাইন প্যানিক কমায় এবং আপনাকে এগিয়ে রাখে।

সহজে বোঝার জন্য প্ল্যান ভিজ্যুয়ালাইজ করুন

ট্র্যাকার তখনই ব্যবহারযোগ্য যখন আপনি দ্রুত পড়তে পারেন। ভালো ভিজ্যুয়াল দুই প্রশ্ন কয় সেকেন্ডে উত্তর দেয়: "পরের কী হবে?" এবং "আমার মোট ব্যালান্স কি সত্যিই কমছে?"

মাস-বাই-মাস একটি সহজ টাইমলাইন দিয়ে শুরু করুন। সংক্ষিপ্ত মাস লেবেল ব্যবহার করুন এবং প্রতিটি ঋণ কখন $0 এ পৌঁছে তা মার্ক করুন। ঐ পে-অফ ইভেন্টগুলো অনুপ্রেরণাদায়ক এবং এগুলো দেখায় কবে ক্যাশফ্লো পরবর্তী ঋণে রোল হবে।

পরবর্তী, একটি স্ট্যাক করা ব্যালান্স চার্ট যোগ করুন যেখানে প্রতিটি ঋণ আলাদা রঙের অংশ। উদ্দেশ্য কোনো ভিড়-ভাঙা গ্রাফ নয় — আপনি মোট স্ট্যাক সময়ের সাথে ছোট হচ্ছে কি না দেখতেই চান, এবং কোন অংশটুকু লাফিয়ে উঠছে কি না (মানে সুদ বেশিরভাগ পেমেন্ট খাচ্ছে)।

পদ্ধতি তুলনা করতে, একটি ছোট সারাংশ ভিউ রাখুন যা আপনি স্নোবল ও অ্যাভালাঞ্চ (অথবা কাস্টম অর্ডার) এর মধ্যে দ্রুত ফ্লিপ করতে পারবেন। চারটি সংখ্যাই সাধারনত যথেষ্ট: মোট সুদ, ঋণ-মুক্ত মাস, প্রথম পে-অফ মাস, এবং আপনার মাসিক পেমেন্ট পরিমাণ (অতিরিক্তসহ)।

অবশেষে, বর্তমান টার্গেট ঋণটি হাইলাইট করুন। একটি ঋণ স্নোবল ট্র্যাকারে সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ কাজ হল যেখানে আপনার অতিরিক্ত পেমেন্ট যাচ্ছে। এটিকে স্পষ্ট করে রাখুন, যেমন "অতিরিক্ত $150 এখানে যাচ্ছে" এবং বাকি অংশগুলো ভিজ্যুয়ালি স্তব্ধ রাখুন।

ট্র্যাকারকে বিভ্রান্ত করা সাধারণ ভুলগুলো

কাগজে ব্যালান্স পড়া ঠিক লাগলেও ছোট সেটআপ ভুলগুলো আপনার টাইমলাইন এবং মোট সুদ চুপচাপ বিকৃত করে দিতে পারে, বিশেষ করে আপনি পে-অফ অর্ডারগুলোর তুলনা করলে।

সবচেয়ে সাধারণ সমস্যা হলো বার্ষিক এবং মাসিক হারের মিলানো। যদি একটি কার্ড 24% APR হয়, মাসিক রেট প্রায় 2% (24% ভাগ 12)। একটি দ্রুত চেক: $1,000 ব্যালান্সে 24% APR সাধারণত একটি_typical_ মাসে প্রায় $20 সুদ যোগ করবে, $240 নয়।

আরেকটি সাধারণ সমস্যা হলো অতিরিক্ত অর্থ যোগ করা কিন্তু মিনিমামগুলো রক্ষা না করা। আপনি যখন কোনো এক ঋণে অতিরিক্ত $200 পাঠান, অন্য সব ঋণও সেই মাসে তাদের মিনিমাম পেতে হবে। যদি আপনার ট্র্যাকার ভুলবশত সেই মিনি-মানগুলো "পুনরায় ব্যবহার" করে, তাহলে এটি এমন একটি পে-অফ প্ল্যান দেখাবে যা আপনি বাস্তবে বহন করতে পারবেন না।

সবচেয়ে বেশি সংখ্যক ভুল যেগুলো সংখ্যাকে মিথ্যা দেখায়:

• APR-কে মাসিক রেট হিসেবে ব্যবহার করা, বা মাসিক রেটকে পুরো বছরের সুদে ভুলভাবে প্রয়োগ করা।
• অতিরিক্ত পেমেন্ট যোগ করা কিন্তু অন্য ঋণের মিনিমাম পেমেন্টগুলো কেটে ফেলা।
• প্রোমো শর্ত উপেক্ষা করা, যেমন 0% 12 মাসের জন্য এবং পরে উচ্চ APR।
• আপনার আয় বদলে গেলে একই পেমেন্ট ধরে নেওয়া ( মৌসুমী কাজ, কমিশন ইত্যাদি)।
• ব্যালেন্স ট্রান্সফার, নতুন ফি, রেট পরিবর্তন, বা মিনিমাম পেমেন্ট বদলের পরে ট্র্যাকার আপডেট করতে ভুলে যাওয়া।

আপনার পরিকল্পনা বিশ্বাসযোগ্য রাখতে, যখন কিছু বদলায় তখন আপডেট করুন এবং প্রতিটি ঋণের জন্য একটি নোট কলাম রাখুন (প্রোমো শেষের তারিখ, ভ্যারিয়েবল রেট, নতুন মিনিমাম)। যখন আপনার ট্র্যাকার আপনার স্টেটমেন্টগুলোর সঙ্গে মিলে যাবে, তখন আপনার পে-অফ অর্ডার তুলনা নির্ভরযোগ্য হবে।

সংখ্যাগুলো বিশ্বাস করার আগে দ্রুত চেক

একটি ট্র্যাকার পোলিশড দেখালেও তা ভুল হতে পারে। কাজ করার আগে একটি ত্বরিত বাস্তবতা-চেক করুন যাতে আপনার পে-অফ তারিখ এবং সুদের মোট পরিমাণ বাস্তব স্টেটমেন্ট প্রতিফলিত করে, অনুমানের নয়।

শুরুতে নিশ্চিত করুন ব্যালান্স ও APR গুলো আপনার লেন্ডার যেভাবে দেখাচ্ছে তা মিলছে, প্রোমো শেষ তারিখ সহ। যদি আপনার ট্র্যাকার গত মাসের ইনপুট ব্যবহার করছে, তাহলে "সেরা" অর্ডারটি এমন সমস্যার সমাধান করছে যা এখন আর নেই।

এই চেকগুলো বেশিরভাগ সমস্যাই ধরবে:

• ব্যালান্স ও APR আপনার সর্বশেষ স্টেটমেন্টের সাথে মেলে (প্রোমো শেষ তারিখ নোট করা আছে)।
• প্রতিটি ঋণের জন্য একটি মিনিমাম পেমেন্ট এন্টার করা আছে।
• আপনার মোট মাসিক পেমেন্ট বাজেট আপনার নগদপ্রবাহে ফিট করে, এমনকি ব্যয়বহুল মাসগুলোতেও।
• প্রতিটি কৌশলে পে-অফ তারিখ ও মোট স্দ উভয়ই দেখানো আছে, শুধু "মাস শূন্য" নয়।
• আপনি আপনার পরবর্তী মাইলস্টোন নামকরণ করতে পারেন এবং কবে সেটা হবে অনুমান করতে পারেন।

একটি দ্রুত "মাস এক" টেস্ট করুন। ধরুন পে-ডে এসেছে এবং আপনার ট্র্যাকারেই পেমেন্টগুলো প্রয়োগ করুন। যদি কোনো ঋণ তার মিনিমামের নিচে যায়, বা আপনার মোট পেমেন্ট বাজেট ছাড়িয়ে যায়, তাহলে মডেলটি এখনই ব্যবহারযোগ্য নয়।

একটি কাজের মাইলস্টোন উদাহরণ: "ক্রেডিট কার্ড #2 জুনের মধ্যে $1,000 এর নিচে নামবে।" কাজ না করা উদাহরণ: "ঋণ দ্রুত পরিশোধ করা।" আপনার মাইলস্টোনে একটি সংখ্যা এবং একটি মাস থাকা দরকার।

একটি সহজ উদাহরণ: দুইটি পে-অফ অর্ডার তুলনা করা

এখানে একটি বাস্তবসম্মত সেটআপ যা আপনি একটি ঋণ স্নোবল ট্র্যাকারে ঢেলে দেখতে পারেন কিভাবে পে-অফ অর্ডার আপনার টাইমলাইন এবং সুদ পরিবর্তন করে।

ধরুন আপনি মোট $650/মাস দিতে পারেন (মিনিমামগুলো ও অতিরিক্তসহ)।

• স্টোর কার্ড: $600 ব্যালান্স 29% APR, $30 মিনিমাম
• ক্রেডিট কার্ড: $3,200 ব্যালান্স 21% APR, $95 মিনিমাম
• পার্সোনাল লোন: $9,500 ব্যালান্স 11% APR, $215 মিনিমাম

স্নোবলে, আপনি ছোট থেকে বড় অনুস্যারে আক্রমণ করবেন। অ্যাভালাঞ্চে, আপনি উচ্চতম APR থেকে শুরু করবেন। উভয় ক্ষেত্রেই অন্যান্যগুলোর উপর মিনিমাম চালিয়ে যাবেন এবং রিলিজ হওয়া পেমেন্টগুলো পরবর্তী টার্গেটে রোল করবেন।

স্নোবল অর্ডার (স্টোর কার্ড, তারপর ক্রেডিট কার্ড, তারপর লোন) সাধারণত একটি দ্রুত প্রথম জয় দেয়। এখানে স্টোর কার্ডটি প্রায় 1-2 মাসে মিটে যেতে পারে। প্রথম মাইলস্টোনটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ পরিকল্পনাটি কেবল পাত্তাই খাচ্ছে না বলে অনুভব করায়।

অ্যাভালাঞ্চ অর্ডার সুদ খরচ কমাতে মনোযোগ দেয়। ব্যালান্স এবং রেটের উপর নির্ভর করে, অ্যাভালাঞ্চ সাধারণত উচ্চ-APR ঋণে বেশি অর্থ দ্রুত পাঠায়, যা কয়েক মাস বাঁচাতে পারে এবং মোট সুদ কমায়। এই উদাহরণে স্টোর কার্ডটি ক্ষুদ্র হওয়ায় শুরুতেই অদৃশ্য হয়ে যেতে পারে, কিন্তু বড় পার্থক্য হবে কিভাবে আপনি ব্যয়বহুল ক্রেডিট কার্ডটা দ্রুত কমাচ্ছেন।

আপনার মাইলস্টোনগুলো এই রকম হতে পারে:

• স্নোবল: স্টোর কার্ড পরিশোধ (মাস 2), ক্রেডিট কার্ড পরিশোধ (প্রায় মাস 10-12), লোন পরিশোধ (প্রায় মাস 26-30)
• অ্যাভালাঞ্চ: ক্রেডিট কার্ড আগে পরিশোধ (প্রায় মাস 8-10), স্টোর কার্ড শুরুতেই মেটেই যাবে, লোন সামান্য আগেই (প্রায় মাস 24-28)

মানুষ কী বেছে নেয় তা নির্ভর করে কী তাদের ধারাবাহিক রাখে। যদি অনুপ্রেরণা ঝুঁকি হয়, স্নোবলের দ্রুত প্রথম পে-অফ ছাড়াই আপনি হারানো বন্ধ করতে পারেন। যদি আপনি নিশ্চিত যে আপনি টিকে থাকতে পারবেন, অ্যাভালাঞ্চ সাধারণত সুদে বেশি সঞ্চয় করে।

আরেকটি লিভার হলো ছোট অতিরিক্ত পেমেন্ট। মাসে $50 যোগ করলে ফাইনাল পে-অফ কয়েক মাস সামনে আনতে পারে, এবং এটি প্রায়ই দ্বিতীয় মাইলস্টোনটি উল্লেখযোগ্যভাবে দ্রুত আনে।

পরবর্তী ধাপ: ট্র্যাকারকে রুটিনে পরিণত করুন (অথবা একটি সহজ অ্যাপে বদলে দিন)

ট্র্যাকার কেবল তখনই সাহায্য করে যখন আপনি এটিকে আপ-টু-ডেট রাখেন। আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ পরিকল্পনাটিকে একটি অভ্যাস হিসেবে বিবেচনা করুন, একবারের প্রকল্প হিসেবে নয়।

পরের 90 দিনের জন্য একটি কৌশল বেছে নিন (স্নোবল বা অ্যাভালাঞ্চ)। একটি নিকটবর্তী মাইলস্টোন সেট করুন যা আপনি শীঘ্রই পূরণ করতে পারবেন, যেমন "প্রথম কার্ড পরিশোধ" বা "প্রথম $500 প্রিন্সিপ্যাল gone।" প্রারম্ভিক জয় ধারাবাহিকতা সহজ করে।

রুটিনটি ছোট রাখুন: মাসে একবার ব্যালান্স, মিনিমাম এবং কোনো রেট পরিবর্তন আপডেট করুন, তারপর আপনি আসলে কত দিয়েছেন তা (পরিকল্পনা নয় বরং বাস্তব) রেকর্ড করুন। পরের মাসের ভাগ আবার ক্যালকুলেট করুন এবং আপনার পরবর্তী মাইলস্টোন সেট করুন।

এখনই নির্ধারণ করুন কোন ট্রিগার হলে পুরো পরিকল্পনাটি পুনরায় চালাবেন যাতে প্রতিবার আপনি সপ্তাহে পরিকল্পনা পুনরায় না করেন। সাধারণ ট্রিগারগুলো: একটি রেট পরিবর্তন, নতুন ঋণ, একটি অ্যাকাউন্ট পরিশোধ হওয়া, বা আয়ের উল্লেখযোগ্য পরিবর্তন।

আপনি যদি এটা স্প্রেডশিটির বদলে একটি সহজ অ্যাপে রাখতে চান, প্রথম ভার্সনকে কয়েকটি কাজেই সীমাবদ্ধ রাখুন: একটি ঋণ তালিকা, স্নোবল বনাম অ্যাভালাঞ্চ-এর জন্য একটি মাসিক সিমুলেটর, মাইলস্টোন ট্র্যাকিং, এবং কিছু চার্ট (মোট ব্যাল্যান্স সময়ের সাথে এবং পরিশোধকৃত সুদ)। যদি আপনি এটি বানানোর সিদ্ধান্ত নেন, AppMaster (appmaster.io) মতো_no-code_ প্ল্যাটফর্ম আপনাকে একই ট্র্যাকার লজিককে ওয়েব বা মোবাইল অ্যাপে বদলে দিতে সাহায্য করতে পারে, লেখালেখি ছাড়াই, এবং আপনার পরিস্থিতি বদলালে সেটি নমনীয় রেখে।